四大行尝鲜在即养老金融产品接连扩围

伴随着养老金融资试点的扩大，四大行将很快率先试点兼顾普惠和养老的具体养老金储蓄业务。

今年以来，银行，保险公司，公募基金等各方积极完善产品体系，参与第三支柱体系建设业内人士表示，加快发展多层次，多支柱的养老保险体系，将进一步编织养老保障网下一步，个人养老金制度还需要更加细化的细则，比如税收优惠政策的力度，投资者的适用性等，以进一步增强激励性和吸引力

银行，保险，基金协同工作。

今年以来，多元化商业养老金融服务进入快车道，银行，保险公司，公募基金等各方积极完善产品体系，参与第三支柱体系建设。

日前，银监会相关负责人透露，银监会正会同人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点最初，工，农，中，建四大行将在部分城市进行试点单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定为一年具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次

四大商业银行网点多，线上线下服务渠道丰富，客户基础庞大智联金融首席研究员董希淼表示，率先在四大行开展养老储蓄试点，有助于更好地满足有养老储蓄需求的居民的需求，最大限度地方便更多居民办理养老储蓄业务

在此之前，养老金筹资试点已经迅速扩大到十地十机构银监会数据显示，截至一季度末，老年人理财产品16款，16.5万投资者认购420亿元此外，银监会决定3月1日起将专属商业养老保险试点地区扩大至全国，并将养老保险公司纳入试点

事实上，个人养老金市场也是保险公司的主要强项之一2021年6月，6家大型保险公司在浙江，重庆正式启动专属商业养老保险试点截至2022年4月底，承保保单12万份，累计保费近9亿元其中快递员，网约车司机等新行业，新业态从业人员1.5万余人参保

在公募基金方面，自2018年8月首批养老基金获批以来，公募FOF产品规模已超过1000亿。

相关配套政策不断完善。

根据国务院办公厅发布的《关于促进个人养老金发展的意见》，个人养老金制度的核心是账户制中国社科院世界社保研究中心执行研究员张应华表示，推出账户制，拓宽符合条件的养老金产品范围，建立统一的信息平台，都有利于更便捷地参与个人养老金

国泰君安研报认为，个人养老金账户制度将有效解决此前单个产品试点之间监管和运营成本高，无法与第一，第二支柱沟通等问题此外，与此前个人税收递延型养老保险仅一款产品享受的税收优惠政策相比，新的个人养老政策将在政策层面制定统一的税收优惠支持，可增强对客户的吸引力

个人养老金制度的相关配套政策也在完善中日前，银监会发布配套文件《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，提出逐步形成多主体参与，多产品供给，多样化需求的发展格局此前，证监会也表示将抓紧制定公募基金个人养老金投资的配套规则和制度

个人参加个人养老金制度，最直接的好处就是可以享受国家的税收优惠政策政府通过给予税收优惠支持，鼓励参保人积极参与中国养老金融50人论坛秘书长董克勇表示，个人养老金制度不受就业地区和户籍限制，跨省区流动时，个人权益不受影响参与方式灵活在缴费金额和缴费方式上，只要初始阶段每年缴费限额不超过12000元，参保人可以自行决定缴纳多少他们可以一次付清，也可以在今年内分期付款

更多的规则仍有待颁布。

据该机构预测，养老金第三支柱的发展是一个渐进的过程，仍需出台更详细的细则来扩大缴费范围，尤其是养老金个人账户挂钩的政策安排，税收优惠政策的力度以及投资者的适用性等，这些都将成为影响个人养老金市场发展的重要因素

董克勇直言，个人养老金制度既是机遇也是挑战一方面，金融机构要考虑如何设计更多有利于养老金稳步增值的产品，探索通过长期投资和价值投资为参与者提供合理回报的方式另一方面，个人养老金的制度设计能否操作便捷，税收优惠政策是否到位，也是其发展的关键环节综上所述，个人养老金是产品，也是服务这些细节能不能做好，才是制度的重点董克表示

谈及后续商业养老金融业务发展，董希淼还建议，财税等部门和金融管理部门在财政税收，产品准入等方面采取更多支持政策，如将养老理财，养老保险，养老基金纳入税收递延账户，降低整体税率，如果推出养老储蓄，建议在利息税征收上实行不同的政策，鼓励更多的人通过选择养老金融产品来更好地满足自己的养老需求。

除了借助税收优惠政策适时调整缴费上限，SDIC摩根基金还认为，产品准入制度的安排也要符合养老金长期投资的目标投资者需要利用全调，大数据分析，访谈等多种手段，洞察投资者的养老需求，尽可能了解投资者的理财目标，风险承受能力，投资期限等，从而制定多元化的资产配置方案

光大金融行业首席分析师王亦丰预计，未来投资标的相关政策将进一步完善，总体趋势应该是在稳定收益的基础上适当放宽投资限制，实行分级管理，并注意提高第三支柱投资的自由度和灵活性，满足居民投资和储蓄需求。

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