金融业要“躺着挣钱”，还是要靠高科技

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前几天，小米的雷军到哈佛中国论坛上发表演讲，看到台下坐着泰康保险的董事长陈东升。雷军开玩笑，说我讲传统商业需要人工的时候，陈总不停点头，是不是想起了卖保险的艰辛，而马云睡觉都可以躺着赚钱。

雷军一语道出了现实，陈东升要靠数十万保险业务员卖保险，一天都不能停，停了就没有收入了。反过来看马云，2016年的“双11”，从零点到中午12点，12个小时，蚂蚁保险平台统计淘宝等阿里电商平台产生的消费保险就达到了3.9亿笔。一个购物狂欢节，阿里消费保险的品种就从一年前的4种扩张到30种，充分验证了互联网平台卖保险的能力。

这不是唯一的案例。

雷军通过互联网方法卖手机，七年做到了中国第一世界第四，冲破了传统手机行业的重重包围。反过来我们想，金融业竞争如此激烈，是不是依靠互联网、依靠技术，能够突破现在的限制，达到新的高度呢？

以前我们的银行卖理财产品，要靠柜台、靠客户经理去营销；保险公司卖保险，要靠销售员去推介；基金公司卖产品，靠各种渠道。费用很高，效率一般。受制于渠道，又没有办法针对不同用户给出不同的风险定价，大大影响了客户体验。

未来是不是可以考虑，让互联网的技术来帮助我们把这些金融产品或者服务，直接传递给消费者，中间没有什么渠道，把利都让给消费者。同时，让互联网技术能服务到每一个人，通过人工智能提供千人千面的个性化服务呢？

这样金融企业就真的是“躺着赚钱”了。

这样的未来不远。BAT开始做保险，开始做银行，趋势已经形成了。金融企业，如果自己不转型，自己不接受，就只能被别人革命。难怪平安集团总经理任汇川说道，“现代科技企业才是中国平安未来最大的竞争对手”。其言切切。

我看在如此众多的金融企业中，平安切肤之痛最痛，感受最深刻，转型最坚决。且不说平安普惠金融下的陆金所、平安信托的财富宝、平安人寿的金管家这些应用，在一些用户看不到的地方，比如Wifi，比如一账通等，平安都在不停地投入。

这些投入是平安一直以来对金融科技革命信念的延续。我有一个印象很深刻，马明哲曾经说，无论如何，平安每年都会拿出营业额的1%，用于系统和平台的技术升级。根据马明哲一次透露，2016年，平安整体收入约7745亿元，其中，在科技研发和创新方面的投入就达到约77元，这个力度在国内并不多见。实际上，在过去十数年中，平安在科技上的投入和热情，远超这个比例。平安集团在国内金融业中最早单独设立的金融科技子公司，最早推出的互联网金融移动应用程序，就是这个信念最直接的反应。

前几天，民生银行董事长洪崎在一个论坛上说，民生银行要在10年内成为一家金融科技公司。民生银行的反应，说明国内金融机构都在意识到，Fintech才是传统金融机构的出路。对于平安而言，Fintech已经不是目标，早已是正在路上的现实，是真正身体力行在做的当下之事。目前国内许多金融机构，虽然说的是金融科技，但实际上还是把IT业务当作金融的一种支撑，没有从战略上意识上完全接受Fintech，还停留在概念层面。而平安不仅已经有了类似陆金所、好医生这样的案例，还在要求它所有的产品线全部上网。未来只需要一部智能手机，就能享受到平安所有的金融产品和服务。

这让我想起了马云最近的一段话。马云说最早做支付宝的时候，别人问，你做支付宝，商业模式是什么？怎么盈利？马云说，我不知道。我只想做了这个之后，让一个十分普通的老太太，她都能在享受金融服务上拥有和工商银行董事长一样的权利。

如今平安所有的子单元全部拥抱移动互联网，不说寿险了，产险、养老险、健康险、银行、证券、信托、陆金所、普惠金融、好医生、汽车之家等等服务，全部可以通过一部手机直达。

然而这一切还只是开始。平安作为一家金融集团，在智能机器人、人脸识别、全息投影等领域，都保持着极大的兴趣和投资热情。我记得有一位业内前辈曾经评价，不管有什么高科技，平安总是先行先试，把它用在自己的业务上面。平安的高管，曾经是国内最早集体使用智能手机（黑莓）进行业务工作的管理团队。2009年苹果发布iPad时，马明哲又要求高管团队在日常工作中使用，推行移动办公。如今，平安希望研发的每一个科技产品，都能够帮助员工、帮助客户更好地改善产品和服务体验。

在平安金融科技的整体框架中，底层是一个账户体系，上面是各种金融产品和服务，中间是技术驱动的风险管理、大数据和人工智能，这才是一个新型的金融企业应该有的样子。在这种情况下，用户体验也上去了，单个用户的价值也提升了，用户的留存度也增加了。

从平安公布的2017年第一季度报告来看，平安个人客户总量已经达到了1.38亿，较年初增长5%，其中，3502万客户同时持有多家子公司合同，这说明个人业务价值在稳步提升，内生增长靠对用户价值的挖掘驱动。同时，一季度新增平安新增的1178万客户中，通过互联网渠道新增的客户达到了201万。在一季度，平安的用户在各互联网平台之间的迁徙量达到了1974万人次，同比增长高达70.2%。这就是互联网技术对平安挖掘客户价值、提高客户粘度的最佳反馈。

能做到这个程度的，国内的金融集团，还有哪些呢？

平安说最大的竞争对手是科技企业，是互联网企业。我深以为然。别的金融企业有没有意识到事情的紧迫性，不清楚。但是从平安的应对上来看，其他的公司步伐是要抓紧了。如果不拥抱高科技、不拥抱互联网，别说躺着赚钱了，将来在竞争中是否能继续存活下去都还是一个问题。

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