存款期越长利息未必越高

本报记者 范晓

最近，市民方先生想把手里的几万块闲钱存按期，一探听目前的利率行情又迟疑起来。“利息太低了，好几家银行存3年跟存5年的利息竟然是一样的，甚至还有5年利息比3年低的怪事。”方先生无奈地说，“岂非不该该是存款刻日越长，利息越高的吗？”

据中国银行国际金融研究所统计，截至2016年7月31日，我国主要17家银行平均5年期存款利率为2.94%，3年期存款利率为2.9%，二者差值为0.04%。部分银行存款利率甚至出现“倒挂”，好比渤海银行5年期存款利率为3%，而3年期利率为3.25%。

与此同时，这类利率“倒挂”的现象在理财产品中也有产生。上班族小曲上个月买了工商银行的“节节高”理财，“说是理财，其实跟存款差不多。” 据小曲描写，假设急需取钱用，能够按实际的存款刻日，取得对应的一年按期、半年按期或三个月按期的利息。

“只需买了超出7天，不到3个月，利息是1.755%，超出3个月，但不到6个月的利息是1.43%，我一听这个挺划算，就计划买不到3个月的，然后掏出来再买。”小偏言。

不到3个月的理财收益竟然会比半年的高？3年的存款利息跟5年的存款利息持平？这究竟是为何呢？

对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告知记者，5年期存款原来就不是银行竞争理财市场的业务重点。关于储户而言，在银行存款刻日越长，所要付出的机遇本钱就越高，中短时间存款才是银行竞争吸储的重点。

不只投资者对“短平快”的项目更为喜爱，从银行的经营角度来看，也是长久不如短时间。

国家理财规划师，证券投资参谋吴新婷分析，一方面，太长久限的投资，资产的不确定性也会增加，这是从风险层面考虑。另外一方面，跟随监管部门收紧银行资金进股市，银行持有长久存款也没有太多好处，不如顺应市场变化，主攻短时间理财产品。

据了解，在银行业，有一个概念叫做“存款刻日溢价”，主要体目前某一个区间段，银行存款每增加一个月，银行要为此多付出的利息本钱。所以，刻日溢价越高，银行所要付出的本钱就越高。

值得留意的是，国家统计局8月9日发布的7月份CPI为1.8%，而央行规定的一年期定存基准利率是1.5%。如此算来，这已经是今年持续7个月CPI跑赢一年期定存基准利率。CPI高于一年期定存基准利率，曾被一些业内分析人士以为是“负利率”。通货扩张跑赢了具有基准意义的一年期按期存款利率，这在某种水平上意味着，老百姓把钱存在银行会有贬值的也许。

对此，郭田勇以为，从中长久来看，存款利率仍旧有下行的空间，存款时间越长，对储户吸引力越小。

理财专家建议，市民能够考虑投资置业，购置黄金、白银等贵金属产品，以取得较好的保值用处和避险功能。

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